國內(nèi)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)很難修成“正果”

    中國電信、中國聯(lián)通、中國移動三家基礎(chǔ)運(yùn)營商發(fā)布了其基于NFC(非接觸式通信)技術(shù)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)。但NFC技術(shù)只能通過兩種形式在終端上實(shí)現(xiàn)：使用內(nèi)置NFC芯片的定制刷卡手機(jī)，或者在普通手機(jī)外貼上NFC卡。用戶要辦理中國聯(lián)通的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，要么換掉現(xiàn)用的手機(jī)，要么再花幾十元辦理一張NFC卡。

       目前愿為單項功能更換手機(jī)的用戶畢竟在少數(shù)，而且到目前為止，中國聯(lián)通的手機(jī)支付業(yè)務(wù)還只限于公交刷卡，并不能與銀行卡綁定。中國移動的手機(jī)支付采用的是 RFID技術(shù)，即用戶只需將現(xiàn)有SIM卡更換成集成RFID的SIM卡。但集成RFID的SIM卡牽扯到發(fā)卡權(quán)的問題，銀行若與中國移動合作，就要把至關(guān) 重要的發(fā)卡權(quán)交給中國移動，而目前沒有銀行愿意這樣做。因此中國移動與銀行達(dá)成合作的難度將大于采用NFC技術(shù)的中國電信和中國聯(lián)通。
　　尚處起步階段的我國手機(jī)支付業(yè)，雖有國家和運(yùn)營商的大力推動，但還面臨許多困難與挑戰(zhàn)。中國聯(lián)通與中國移動手機(jī)支付業(yè)務(wù)尚未與銀行卡綁定，其實(shí)暴露的是移 動運(yùn)營商與銀行的合作進(jìn)展不順，這只是手機(jī)支付業(yè)務(wù)諸多問題中的冰山一角。手機(jī)支付最核心的是安全問題。安全包括很多環(huán)節(jié)，比如存儲安全、傳輸安全、認(rèn)證 安全等。而最基礎(chǔ)的應(yīng)該是認(rèn)證安全，因為如果把使用手機(jī)支付的人給弄錯了，其他安全措施將形同虛設(shè)。一些專家指出，手機(jī)支付技術(shù)已較成熟，而且由于手機(jī)內(nèi) 存小，供黑客施展、發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢的空間小，因此手機(jī)支付相對安全。但這種說法并不能打消消費(fèi)者的顧慮。

      目前，現(xiàn)場移動智能小額支付通用的無線通信標(biāo)準(zhǔn)均采用RFID技術(shù)。RFID系統(tǒng)使用的通信頻段范圍為9kHz～5．8GHz。國內(nèi)在支付領(lǐng)域主要有兩個 信號頻率：13．56MHz和2．45GHz。根據(jù)多年來國內(nèi)外的實(shí)踐．高頻段的13．56MHz作為非接觸式支付應(yīng)用的國際通用頻率，已被絕大多數(shù)應(yīng)用 組織以及相關(guān)廠商所接受，具有廣泛的應(yīng)用基礎(chǔ)。近兩年在支付領(lǐng)域出現(xiàn)的2．45GHz屬于微波頻段，原來主要應(yīng)用于生產(chǎn)、物流、跟蹤、資產(chǎn)管理上。其優(yōu)勢 在于受各種強(qiáng)電磁場的干擾較小，識別距離較遠(yuǎn)，標(biāo)簽可以設(shè)計得很小，但成本較高，目前市場應(yīng)用的可行性以及相關(guān)技術(shù)的穩(wěn)定性尚待檢驗。
    
    NFC由非接觸式射頻識別(RFID)及互聯(lián)互通技術(shù)整合演變而來，能在短距離內(nèi)與兼容設(shè)備采用13．56MHz頻率進(jìn)行識別和數(shù)據(jù)交換。這項技術(shù)最初只 是RFID技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的簡單合并，現(xiàn)在已經(jīng)演變成一種短距離無線通信技術(shù)，發(fā)展迅速。采用NFC技術(shù)的移動智能小額支付標(biāo)準(zhǔn)兼容中國人民銀行《中國金 融集成電路(IC)卡規(guī)范》，可被符合PBOC 2．0標(biāo)準(zhǔn)的POS機(jī)具受理。
   
    目前可以通過獨(dú)立芯片、智能SD卡、手機(jī)SIM卡種載體搭載不同應(yīng)用實(shí)現(xiàn)移動智能小額支付?，F(xiàn)階段利用這些載體實(shí)現(xiàn)了智能SD卡、RF SIM、SIMPass和NFC手機(jī)等四種解決方案。中國移動推出了RF—SIM的產(chǎn)品。在以上幾種產(chǎn)品形態(tài)中，智能SD卡、獨(dú)立芯片的NFC手機(jī)以及 ISIM產(chǎn)品可脫離SIM卡，完全基于金融賬戶，開展支付應(yīng)用，而移動運(yùn)營商在這些產(chǎn)品模式中主要承擔(dān)無線通信的職責(zé)。隨著移動互聯(lián)業(yè)務(wù)的發(fā)展，根據(jù)不同 的客戶細(xì)分，發(fā)展不同類型的移動增值服務(wù)。未來上述產(chǎn)品模式的發(fā)展將主要取決于合理的商業(yè)模式設(shè)計，以及移動運(yùn)營商、內(nèi)容提供商、發(fā)卡銀行和中國銀聯(lián)等的 資源整合的效率以及總體推動力度。
 
    SIMPass產(chǎn)品以及RFSIM產(chǎn)品主要基于手機(jī)SIM卡中的芯片，移動運(yùn)營商對客戶的控制以及應(yīng)用的把握更為直接，對提高其用戶的忠誠度和品牌粘性更 為有利。一方面，移動運(yùn)營商在相關(guān)資源和成本的投入方面動力較強(qiáng)，即使最終所帶來的商業(yè)價值較為渺茫，也依舊會不懈努力；另一方面，真正與支付直接相關(guān)的 金融體系則有可能因為對此種模式的政策合規(guī)性、產(chǎn)品安全性以及客戶的服務(wù)質(zhì)量等疑慮而采取更為謹(jǐn)慎小心的合作態(tài)度。
   
    目前，NFC手機(jī)和智能SD卡產(chǎn)品均采用金融標(biāo)準(zhǔn)的安全芯片作為信息載體，業(yè)務(wù)模式和支付流程采用金融支付的相關(guān)安全機(jī)制來實(shí)現(xiàn)。但NFC手機(jī)目前處于發(fā) 展初期，支持的手機(jī)型號少，覆蓋范嗣較小，且未發(fā)布統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，手機(jī)廠商還沒有大規(guī)模跟進(jìn)。智能SD卡在遠(yuǎn)程支付上效果較好，容易被市場接受，但在現(xiàn) 場支付時，需要通過外掛異形卡的方式解決。iSIM卡產(chǎn)品通過貼膜的方式使安全支付載體與SIM卡分開，金融機(jī)構(gòu)可以對安全支付載體有效控制，在現(xiàn)場支付 方面效果較好，但遠(yuǎn)程支付受制于數(shù)據(jù)短信的通訊技術(shù)，當(dāng)前只能實(shí)現(xiàn)信用卡還款、繳費(fèi)充值等部分簡單的遠(yuǎn)程支付，擴(kuò)展性有待提高。SIMPass產(chǎn)品主要是 從移動運(yùn)營商的角度出發(fā)，對合作伙伴的開放性和可持續(xù)發(fā)展性考慮不多，安全支付載體與SIM卡合一，不利于金融機(jī)構(gòu)對安全支付載體的安全管理；現(xiàn)場支付方 面效果較好，遠(yuǎn)程支付與iSIM產(chǎn)品面臨同樣問題
   
    我國已有超過7億的手機(jī)用戶，是世界最大的移動市場。經(jīng)過幾年的發(fā)展，就用戶規(guī)模及應(yīng)用領(lǐng)域而言，我國移動智能小額支付產(chǎn)業(yè)尚處于起步階段，發(fā)展?jié)摿?大，但需要產(chǎn)業(yè)鏈各方的協(xié)作、金融監(jiān)管政策的支持、消除可能存在的安全隱患、用戶理念的培養(yǎng)，以及發(fā)展普及過程中所產(chǎn)生的巨額投入，給移動智能小額支付的 發(fā)展路徑帶來很大不確定性。
 
    移動智能小額支付需要金融行業(yè)和移動通信行業(yè)合作共同推進(jìn)。目前，行業(yè)主管部門人民銀行和工信部尚未對移動智能小額支付的定位出臺相關(guān)指導(dǎo)性文件，市場各 方對移動智能小額支付日后的發(fā)展趨勢和業(yè)務(wù)模式的看法存在分歧，影響其合作推進(jìn)。主管部門的政策指引對未來移動智能小額支付業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展，具有非 常關(guān)鍵的指導(dǎo)作用。當(dāng)前，移動智能小額支付行業(yè)最迫切解決的問題是標(biāo)準(zhǔn)化，如果沒有統(tǒng)一的RF-SIM標(biāo)準(zhǔn)，所有廠商都按照自己的標(biāo)準(zhǔn)各行其事，會錯失在 初期制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)會，致使以后更難統(tǒng)一。移動智能小額支付業(yè)務(wù)前期需要投入的成本主要是手機(jī)終端改造成本和現(xiàn)場支付受理環(huán)境改造成本。前者由于多種支 付解決方案共存，其產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成和商業(yè)模式有較大差異，但其發(fā)展方向可能傾向于客戶發(fā)展主體作為主要承擔(dān)方；后者將隨著國內(nèi)金融IC卡的發(fā)展，逐步得到解 決。移動智能小額支付同時支持現(xiàn)場支付和遠(yuǎn)程支付。在金融領(lǐng)域，現(xiàn)場支付采用符合ISO14443規(guī)范的通信協(xié)議，使用13．56M通信頻率。目前國內(nèi)受 理非接觸IC卡的POS智能支付終端都符合此標(biāo)準(zhǔn)。RF—SIM產(chǎn)品的2．45GHz通信頻率標(biāo)準(zhǔn)則可能造成未來受理環(huán)境的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，甚至阻礙 移動智能小額支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前國內(nèi)的行業(yè)卡發(fā)市場秩序很不規(guī)范，各行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，行業(yè)IC卡領(lǐng)域存在資源浪費(fèi)等現(xiàn)象。移動智能小額支付采用金融 IC卡，支持多應(yīng)用特性，從節(jié)約資源和百姓方便角度出發(fā)，有必要將行業(yè)卡向手機(jī)整合。如何突破行業(yè)壁壘，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)互聯(lián)互通是需重點(diǎn)研究的課題。
 
    移動智能小額支付作為新興業(yè)務(wù)，尚缺乏明晰的行業(yè)規(guī)范，包括準(zhǔn)入政策、監(jiān)管政策、資源共享、服務(wù)質(zhì)量保障、服務(wù)規(guī)范制定等都需要有明確規(guī)定，移動智能小額 支付的發(fā)展一定程度上存在“政策瓶頸”。近年來，《電子簽名法》和《電子支付指引》的出臺，為電子化支付在政策和法律地位方面奠定了基礎(chǔ)。隨著人民銀行在 電子貨幣管理以及清算組織管理等方面工作的推進(jìn)，將會對移動智能小額支付的普及和發(fā)展奠定堅實(shí)的基礎(chǔ)。移動智能小額支付與其他移動增值新業(yè)務(wù)不同，業(yè)務(wù)涉 及面廣泛，其產(chǎn)業(yè)鏈由移動運(yùn)營商、商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)、第三方移動智能小額支付服務(wù)提供商、終端設(shè)備提供商、芯片制造商、手機(jī)廠商、最終用戶等多個環(huán)節(jié)組 成。在這條產(chǎn)業(yè)鏈中，呈現(xiàn)了“共存共榮” 的局面，無論哪一環(huán)節(jié)落后，移動智能小額支付的發(fā)展都會受到影響。因此有必要通過產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的形式，集中各方資源，通過集體智慧，共同研究確定適合移動智能 小額支付發(fā)展的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。在標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)下，“各司其職”做好“本職工作”，推動產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
 
    移動智能小額支付作為IC卡支付和互聯(lián)網(wǎng)支付的綜合與延伸，應(yīng)以銀行卡賬戶為基礎(chǔ)。目前，國家在銀行卡發(fā)卡主體和運(yùn)營資質(zhì)上有嚴(yán)格的要求和限制，進(jìn)入流通 領(lǐng)域合法化的電子貨幣只有銀行發(fā)行的銀行卡。其他任何行業(yè)支付產(chǎn)品只能在行業(yè)內(nèi)使用，不能進(jìn)入流通領(lǐng)域，在使用上也達(dá)不到聯(lián)網(wǎng)通用的要求。為確保移動智能 小額支付的普適性，所開展的支付模式應(yīng)符合金融標(biāo)準(zhǔn)，最佳方案是采用人民銀行發(fā)布的相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)。在賬戶管理、資金結(jié)算等涉及金融安全方面采用現(xiàn)有金融體 系的資源及機(jī)制，規(guī)避移動電子商務(wù)發(fā)展中的潛在風(fēng)險。創(chuàng)新是推動社會進(jìn)步的力量源泉，移動智能小額支付行業(yè)需要通過不斷創(chuàng)新來提供更適應(yīng)市場需要的產(chǎn)品。 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立足金融支付賬戶。為用戶提供包括遠(yuǎn)程支付與現(xiàn)場支付在內(nèi)的完整移動智能小額支付服務(wù)。運(yùn)營商應(yīng)立足于手機(jī)終端和移動通信網(wǎng)絡(luò)，打造基于遠(yuǎn)程和 現(xiàn)場支付的移動電子商務(wù)應(yīng)用平臺，為終端用戶提供全方位的移動電子商務(wù)服務(wù)和綜合信息服務(wù)。產(chǎn)業(yè)鏈的其他各方需要發(fā)揮自身資源優(yōu)勢，推動商業(yè)模式、制造工 藝、產(chǎn)品形態(tài)等的突破。只要各方能在符合國家金融監(jiān)管法律法規(guī)的框架內(nèi)，積極探索移動智能小額支付各環(huán)節(jié)的創(chuàng)新工作，一定能創(chuàng)造出國家認(rèn)可、市場接受、客 戶滿意、多方共贏的移動智能小額支付產(chǎn)品。

    此外，法律保障的缺位是制約手機(jī)支付發(fā)展的另一問題。已有業(yè)內(nèi)人士呼吁要像網(wǎng)絡(luò)支付安全立法一樣建立、健全相關(guān)法律。當(dāng)前很多SP運(yùn)營商在商業(yè)利益的驅(qū)使 下，把用戶個人資料泄露給第三方，致使用戶遭受手機(jī)垃圾短信和廣告的騷擾，對其隱私造成侵犯。此外，一些手機(jī)SP運(yùn)營商將付費(fèi)業(yè)務(wù)強(qiáng)加給手機(jī)用戶的做法也 令很多消費(fèi)者氣憤不已。而目前我國現(xiàn)行手機(jī)支付的政策還不完善，手機(jī)消費(fèi)類增值服務(wù)費(fèi)的征收無法律保障，市場管理較混亂，使消費(fèi)者難以維護(hù)手機(jī)短信消費(fèi)應(yīng) 有的權(quán)利。因此，建立相應(yīng)手機(jī)支付安全法律、法規(guī)已刻不容緩。消費(fèi)者的使用習(xí)慣也是影響手機(jī)支付普及的一個不容忽視的因素。決定消費(fèi)者使用習(xí)慣的因素包括 手機(jī)支付的安全性、私密性、便捷性、易用性以及消費(fèi)者自身的習(xí)慣。賽迪顧問的研究表明，手機(jī)支付僅占用戶使用的手機(jī)應(yīng)用服務(wù)的很小份額，遠(yuǎn)落后于手機(jī)閱 讀、手機(jī)游戲、手機(jī)郵箱等其他應(yīng)用。這說明用戶對手機(jī)支付的使用習(xí)慣尚未形成。沒有大批習(xí)慣使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)的用戶群，也就不會有手機(jī)支付業(yè)務(wù)的廣闊市場 空間。所以，如何將手機(jī)支付從一小群人的時尚行為推廣為大眾的普遍行為，基礎(chǔ)運(yùn)營商還有不少的功課要做。因此，國內(nèi)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)在修成“正果”前，尚有 一段不算輕松的路要走。