關(guān)于脫機(jī)閃付存在的兩大問題

    近期，支付行業(yè)中一個(gè)重要的新聞，想必就是“銀聯(lián)開始大力推廣聯(lián)機(jī)閃付產(chǎn)品”這個(gè)話題了?？吹竭@個(gè)新聞，最大感觸就是經(jīng)過多年的嘗試和修正，依靠著行業(yè)先輩們前赴后繼的努力，閃付又找到了新的方向。特別是近期Apple Pay強(qiáng)勢(shì)登陸，掀起了NFC閃付熱潮。Apple Pay目前被稱為技術(shù)上最安全，體驗(yàn)也是最好的移動(dòng)支付手段。在用戶使用Apple Pay進(jìn)行支付時(shí)，通過“Tokenization”的技術(shù)，將銀行卡信息轉(zhuǎn)化成一個(gè)字符串(Token)存在手機(jī)、手表等智能終端中。而實(shí)際的卡號(hào)既不 存儲(chǔ)在設(shè)備上，也不存儲(chǔ)在蘋果的服務(wù)器上，系統(tǒng)會(huì)分配一個(gè)唯一的設(shè)備賬號(hào)，對(duì)該賬號(hào)加密，并以安全的方式將其存儲(chǔ)在設(shè)備的安全芯片 (SecureElement)中，每次交易都使用一次性的唯一動(dòng)態(tài)安全碼進(jìn)行授權(quán)。

    從產(chǎn)品本身來說，脫機(jī)的閃付產(chǎn)品存在著一些體驗(yàn)上的問題，把這些問題進(jìn)行總結(jié)歸納后，分為如下兩個(gè)方面：

　　(一)對(duì)于持卡人來說

　　1. 圈存習(xí)慣難以養(yǎng)成

　　脫機(jī)閃付產(chǎn)品最大的問題是需要圈存，它采用了主賬戶和電子現(xiàn)金脫機(jī)賬戶兩個(gè)概念，類似于公交卡，需要先把錢從銀行卡主賬戶圈存到電子現(xiàn)金賬戶， 或者需要使用現(xiàn)金充值的方式，將資金充入電子現(xiàn)金賬戶，然后才能進(jìn)行消費(fèi)。我們知道公交卡這種產(chǎn)品，是在一個(gè)相對(duì)封閉的環(huán)境中使用，而且用戶對(duì)于公交卡先 充值再消費(fèi)的方式更是習(xí)以為常，但是對(duì)于銀行卡來說，要求需要先充值再消費(fèi)，而消費(fèi)者早已經(jīng)習(xí)慣了銀行卡中只要有存款或信用額度，拿來就能使用，現(xiàn)在突然 需要先去銀行ATM機(jī)或柜臺(tái)做一個(gè)“圈存”或“充值”操作才能消費(fèi)，增加了消費(fèi)過程中的麻煩，這就導(dǎo)致消費(fèi)者把這個(gè)功能束之高閣。

2. 強(qiáng)需求和弱需求

　　公交卡的充值使用是強(qiáng)場(chǎng)景和強(qiáng)需求，而閃付并非非用不可，因?yàn)榭梢允芾黹W付的終端必然是可以受理銀行卡和現(xiàn)金的，被替代性很強(qiáng)。

　　3. 圈存方式的缺乏

　　脫機(jī)閃付的產(chǎn)品模式?jīng)Q定了必須鋪設(shè)大量可以圈存的設(shè)施。和公交卡圈存設(shè)備可以僅在地鐵站點(diǎn)等地進(jìn)行布放、費(fèi)用由交通卡公司承擔(dān)的模式不同的，閃 付圈存設(shè)施布放的成本如何分?jǐn)偩统蔀橐粋€(gè)重要的課題;加之銀行卡網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)開放性網(wǎng)絡(luò)，有著發(fā)卡、收單等多種參與者，解決跨行圈存中的利益分配問題也是一 個(gè)需要努力的事情。盡管銀行可以通過柜臺(tái)進(jìn)行充值，但是因?yàn)楣駟T每天需要處理的業(yè)務(wù)很多，也有未培訓(xùn)到位的情況，加之為了充值五十塊錢必須去柜臺(tái)排隊(duì)的事 情屢次發(fā)生，持卡人的耐心也逐漸被磨沒了。

　　4. 安全和效率的平衡

　　作為一款金融產(chǎn)品，安全從一開始就成為閃付必須考慮的問題，為了確保安全，人為了很多認(rèn)證方式，但是忽略了安全和效率其實(shí)是一張紙的兩面：太過 于注重安全，就降低了效率，導(dǎo)致交易速度下降，或者交易流程復(fù)雜導(dǎo)致引起交易失敗可能性的提高，都影響了實(shí)際閃付使用的效果。關(guān)于這一點(diǎn)，筆者還將在下一 篇文章中繼續(xù)展開。

　　5. 兼容性問題

　　有一個(gè)常見的閃付問題叫做閃卡，就是由于過早把卡從讀卡器上拿開，持卡人發(fā)現(xiàn)電子現(xiàn)金賬戶中的資金已經(jīng)被扣，但是POS機(jī)提示交易失敗的情況。 出現(xiàn)這個(gè)問題的原因是與閃付的交易流程有關(guān)，就此引申出來的一個(gè)問題，就是非接觸界面下交易的復(fù)雜性，業(yè)內(nèi)也稱作兼容性問題。筆者個(gè)人總結(jié)，因?yàn)榉墙佑|界 面下交易很容易受到磁場(chǎng)強(qiáng)度、電場(chǎng)強(qiáng)度，還有像是卡片和終端之間硬件兼容性等物理特性的影響，如果交易過程中卡片和終端交互的流程再設(shè)計(jì)得過于復(fù)雜，會(huì)導(dǎo) 致許多意想不到的問題。筆者曾經(jīng)參與過一期國內(nèi)大規(guī)模閃付使用情況的調(diào)查，在同各家終端廠商交流的過程中，也間接印證了兼容性問題對(duì)于閃付受理產(chǎn)生的各種 不利影響。

　　6. 圈提的困難

　　前面提到了圈存環(huán)節(jié)的困難，事實(shí)上如果已經(jīng)把錢充值到閃付對(duì)應(yīng)的電子現(xiàn)金賬戶以后，如果想把這個(gè)錢取出來，難度也是非常之大。一般情況下需要去 柜臺(tái)申請(qǐng)，然后需要等一段時(shí)間以后錢才能退回主賬戶，而且大多數(shù)情況下銀行柜員是不清楚怎么去操作的。曾有同事就遇到過為了圈提一筆錢出來，手把手指導(dǎo)銀 行柜員的情況。

　　7. 多幣種的問題

　　前面說的問題，僅僅是在國內(nèi)使用的情況，但請(qǐng)注意，這還僅僅是在國內(nèi)人民幣支付的環(huán)境下產(chǎn)生的。如果在國外使用閃付交易，困難就更多了，最明顯 的一個(gè)問題就是閃付賬戶是人民幣的，而國外的終端交易幣種是非人民幣的。按照現(xiàn)有的技術(shù)方案，這張閃付卡是無論如何也用不了的。雖然存在多種解決此問題的 方案，但總體來說效果不是特別理想。這些方案或者是需要在持卡人這邊增加更多復(fù)雜的申請(qǐng)操作，或者是需要商戶對(duì)于終端進(jìn)行大規(guī)模的改造，無論何種形式都增 加了使用障礙。