NFC卡片模擬——“一機(jī)通”時(shí)代即將到來

    NFC的概念提出已有近十年了，但在手機(jī)上批量加載NFC功能，則是 始于2012年。本質(zhì)上，NFC是成熟技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，NFC的十年發(fā)展及推進(jìn)之路，主要還是商業(yè)模式的探索之路。尤其是NFC的卡片模擬功能，其主要的 應(yīng)用場(chǎng)景為移動(dòng)支付，本文通過探討一機(jī)通概念，在基本不額外增加NFC成本的前提下，在手機(jī)上集成多個(gè)SE卡槽，使得多種應(yīng)用可以集成在一個(gè)手機(jī)上，為產(chǎn) 業(yè)鏈的各方在NFC卡片模擬方面實(shí)現(xiàn)合作共贏提供了一種可行性。

　　1. NFC卡片模擬的現(xiàn)狀與問題

　　標(biāo)準(zhǔn)的NFC應(yīng)用支持三種模式：卡片模擬、讀卡器以及點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信。自2012年開始，NFC功能在手機(jī)上越來越普及，NFC技術(shù)經(jīng)過了近10年的積累，目前看來，成為手機(jī)的標(biāo)配應(yīng)該是大勢(shì)所趨了。

　　所謂卡片模擬，就是將NFC終端整體上模擬成為一張卡片接受讀卡器訪問。NFC卡片模擬功能在國(guó)內(nèi)得到了各大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)和第三方支付公司 的關(guān)注，在過去的幾年中，移動(dòng)通信、金融、交通等各領(lǐng)域紛紛開展了基于NFC手機(jī)的卡片模擬技術(shù)研究及應(yīng)用試點(diǎn)，這些技術(shù)研究取得了很多的成果，業(yè)界也提 出了很多技術(shù)解決方案，但在具體的應(yīng)用上也遭遇了不少問題，概括起來可以分為幾大類：技術(shù)問題、可用性問題、適用性問題、售后服務(wù)問題和多應(yīng)用合一的問題 等，而且這些問題又相互交織在一起。

   1.1. 技術(shù)問題

　　技術(shù)問題首先是技術(shù)方案的選擇，用戶(無論是最終用戶還是應(yīng)用提供方)大多期望在不改造手機(jī)的情況下在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)卡片模擬功能，從目前的實(shí)際試 點(diǎn)情況來看，在不改造手機(jī)的情況下實(shí)現(xiàn)卡片模擬功能還是受到了很多方面的限制，比如終端的適用性，可靠性等。因此，重新設(shè)計(jì)手機(jī)，使得NFC功能成為手機(jī) 整體設(shè)計(jì)的一部分，是解決NFC應(yīng)用普適性的重要步驟。隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)知名品牌紛紛推出帶有NFC功能的手機(jī)，可以說，手機(jī)的改造本身已經(jīng)不是一個(gè)問題了。

　　另一方面，無論選擇哪種技術(shù)方案，技術(shù)問題的核心是射頻性能，即如何在結(jié)構(gòu)復(fù)雜、空間受限的手機(jī)上實(shí)現(xiàn)卡片模擬所需要的良好射頻性能，從這一點(diǎn)來說，技術(shù)問題最終體現(xiàn)在可用性上面。

　　1.2. 可用性

　　可用性是用戶的重要體驗(yàn)，也是決定NFC應(yīng)用是否成功的關(guān)鍵之一，具體來說，可用性包括：

　　1) 最終用戶所感受到的可用性

　　最終用戶將手機(jī)終端作為卡片使用時(shí)，用戶體驗(yàn)非常關(guān)鍵，特別表現(xiàn)在卡片的非接觸操作性能是否能夠真正做到瀟灑一揮。國(guó)內(nèi)的非接觸IC卡應(yīng)用經(jīng)過 了多年的發(fā)展，積累了各種各樣的讀卡終端，終端之間的射頻性能難免存在差異，作為后來者的NFC終端模擬卡片，應(yīng)當(dāng)與現(xiàn)有系統(tǒng)中的讀卡器有良好的兼容性。 而在實(shí)際操作中，這是一個(gè)技術(shù)難點(diǎn)。

　　2) 應(yīng)用發(fā)行方所感受到的可用性

　　手機(jī)作為卡片模擬時(shí)，必須要由應(yīng)用發(fā)行方通過某種方式對(duì)SE進(jìn)行發(fā)行，方可使用。SE在手機(jī)上的不同接入模式會(huì)導(dǎo)致不同的應(yīng)用發(fā)行模式。機(jī)卡分 離方案下，應(yīng)用發(fā)行方只需要對(duì)SE進(jìn)行獨(dú)立發(fā)行即可，而在機(jī)卡一體的方式下，應(yīng)用發(fā)行方將對(duì)整個(gè)手機(jī)進(jìn)行發(fā)行，這種操作模式面臨一系列的問題，包括：

　　手機(jī)的物流運(yùn)送：手機(jī)的價(jià)值較高，因此，會(huì)帶來較高的物流與管理成本；

　　無電池不拆包裝發(fā)行：新手機(jī)一般都是電池外置、包裝完整的，這就要求發(fā)行過程中不拆包裝，不加裝電池。從目前帶有NFC功能的手機(jī)來看，很多手機(jī)的NFC天線都是做在電池上的，因此，不帶電池是無法發(fā)行的；

　　發(fā)行與銷售的先后關(guān)系：如果是先發(fā)行后銷售，那賣不出去怎么辦；如果是先銷售后發(fā)行，銷售了之后應(yīng)用發(fā)行方如何來信任這個(gè)手機(jī)；

　　多家應(yīng)用合一：發(fā)行的過程會(huì)多次重復(fù)，因此，上述的問題會(huì)成倍增加。

　　為了解決上述的問題，有廠商和應(yīng)用發(fā)行方提出空中發(fā)行的思路，即能夠通過空中通道，將應(yīng)用下載到SE中去。這種方案解決了發(fā)行的問題，但在售后服務(wù)方面仍然面臨困難。

　　1.3. 適用性

　　NFC手機(jī)終端作為卡片模擬應(yīng)用，其最吸引人的一點(diǎn)是出門只要帶手機(jī)就行了。我們?nèi)粘Ｉ钪兴玫降闹悄芸ǚN類繁多，用途也非常廣泛，這些應(yīng)用 由不同的主管機(jī)構(gòu)和應(yīng)用提供商發(fā)行，有些是企業(yè)行為，有些是行業(yè)行為，有些具備全國(guó)統(tǒng)一的規(guī)劃，有些是全行業(yè)的統(tǒng)一規(guī)劃，每張卡又都具備不同的發(fā)行主體， 整個(gè)卡片應(yīng)用行業(yè)形成了比較完善的產(chǎn)業(yè)鏈和利益鏈。

　　手機(jī)作為卡片模擬應(yīng)用，是智能卡應(yīng)用的后來者，本質(zhì)上是一種新型的卡片模式，因此，手機(jī)作為卡片模擬應(yīng)該要主動(dòng)去適應(yīng)已有的應(yīng)用環(huán)境，而非去重 構(gòu)現(xiàn)有的應(yīng)用環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈，這樣才能夠快速切入市場(chǎng)。在已有市場(chǎng)和應(yīng)用中，卡片的發(fā)行權(quán)是利益的重要環(huán)節(jié)，因此，手機(jī)作為卡片模擬應(yīng)用如果想進(jìn)入現(xiàn)有的應(yīng) 用領(lǐng)域，應(yīng)該要充分尊重現(xiàn)有應(yīng)用的卡片發(fā)行權(quán)，而非取而代之。取而代之容易處處碰壁。

　　1.4. 售后服務(wù)問題

　　智能卡應(yīng)用有一套成熟的售后服務(wù)流程，涵蓋故障識(shí)別、補(bǔ)發(fā)卡、應(yīng)用轉(zhuǎn)移等環(huán)節(jié)。當(dāng)手機(jī)作為智能卡使用時(shí)，手機(jī)的特征可以分解為手機(jī)＋智能卡，手 機(jī)具有自身的價(jià)值較高，基本不可擺脫，具有一定的更新頻率等特點(diǎn)，而智能卡被賦予高安全性的特點(diǎn)，并且相對(duì)于手機(jī)來說，硬件價(jià)值很低。當(dāng)兩者結(jié)合之后，售 后服務(wù)的問題開始復(fù)雜化了。手機(jī)換了，會(huì)導(dǎo)致智能卡功能的轉(zhuǎn)移，手機(jī)壞了需要維修，會(huì)對(duì)智能卡的安全性構(gòu)成威脅(例如，如果SE上具備了銀行卡功能，甚至 是個(gè)人身份認(rèn)證功能，需要充分考慮手機(jī)維修的時(shí)候保證銀行卡功能的安全性)。當(dāng)多應(yīng)用合并在一起的時(shí)候，售后服務(wù)的工作復(fù)雜度會(huì)迅速上升。

　　1.5. 多應(yīng)用合一的問題

　　除了已經(jīng)存在的應(yīng)用服務(wù)提供商之外，新的應(yīng)用也在不斷推出，為了方便持卡人，也為了降低應(yīng)用的成本，目前經(jīng)常提的一個(gè)思路是一卡多用，例如：社 保與銀行應(yīng)用合并在一張卡上，交通卡功能與銀行卡功能合并在一張卡上等等。這些應(yīng)用有許多成功的例子，但在成功的背后，往往是漫長(zhǎng)的商談過程、測(cè)試過程， 商談的結(jié)果往往是成功的少，失敗的多。究其原因，不外乎安全性、控制權(quán)、發(fā)行流程等等方面無法達(dá)成一致，其核心是利益問題和責(zé)任問題。

　　2. 從一卡通走向一機(jī)通

　　2.1. 何謂一機(jī)通

　　所謂一卡通，往往是期望一卡搞定所有事情，這一思路在相對(duì)獨(dú)立的應(yīng)用環(huán)節(jié)中還是非常成功的，這其中有以單位為主體的應(yīng)用，比如校園一卡通、企業(yè) 一卡通等，也有以行業(yè)為主體的應(yīng)用，有交通一卡通等，還有以地理范圍為標(biāo)識(shí)的應(yīng)用，比如城市一卡通。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及其應(yīng)用的發(fā)展，應(yīng)用的發(fā)起者還希望給 予一卡通更加廣泛的含義，希望能夠?qū)崿F(xiàn)跨單位、跨行業(yè)、跨地域的應(yīng)用，由此出現(xiàn)了多應(yīng)用加載在一張卡上的需求。如前所述，隨著應(yīng)用的增加，面臨的問題也越 多。

　　NFC手機(jī)作為卡片模擬的功能，為多應(yīng)用合一提供了非常好的技術(shù)基礎(chǔ)，簡(jiǎn)單地說，就是化一卡通為一機(jī)通。在一機(jī)通的概念下，NFC手機(jī)可以支持一機(jī)多卡，而智能卡又可以支持一卡多用。簡(jiǎn)單來說，一機(jī)通指的是在NFC終端上加載多個(gè)SE，每個(gè)SE可以是獨(dú)立的物理實(shí)體，SE之間相互獨(dú)立，互不干擾，NFC終端可以通過CLF控制選擇不同的SE進(jìn)行訪問。

　　一機(jī)通的概念可以將NFC終端所支持的各種卡片模擬模式、已發(fā)行的和未發(fā)行的各種應(yīng)用、利益沖突的各方高度統(tǒng)一起來，形成一個(gè)共同應(yīng)用平臺(tái)。